описание вида предпринимательской деятельности, которое характеризует природу бизнеса, описывает продукт и состояние рынка, определяет круг потребителей и конкуренцию.
персональные характеристики, которые содержат биографические данные и сведения об опыте работы каждого из участников делового проекта в виде резюме.
заявка, где указывается вид запрашиваемого кредита и его цель.
бизнес-план, который разъясняет вашу корпоративную стратегию на последующие три – пять лет, что поможет вам и кредитору определить, приведёт ли данный вид предпринимательской деятельности к движению наличности, необходимому для погашения долга.
план погашения кредита поясняет, каким образом вы планируете возвращать деньги или содержит шкалу погашения кредита. Кредитор будет рассчитывать, что вы выплатите взятые в долг деньги за счёт прибылей вашего предприятия. На случай непредвиденных обстоятельств вам может потребоваться план погашения кредита в ситуации, когда прибыли окажутся недостаточными.
сопроводительная документация должна включать копии соответствующих документов, подтверждающих информацию, которая содержится в вашем деловом предложении. Например, договор об аренде, свидетельство о регистрации корпорации в качестве юридического лица, договор о партнёрстве, рекомендательные письма и характеристики, контракты, счета-фактуры или котировки поставщиков.
дополнительное обеспечение, которое вы планируете использовать, чтобы гарантировать выплату долга. Дополнительные источники могут включать корпоративные и персональные активы, такие как материально-производственные фонды, оборудование, счета дебиторов или недвижимость, акции, облигации и автомобили.
финансовые отчёты – как личные, так и корпоративные. Финансовый отчёт предприятия должен содержать информацию о деятельности за последние три-пять лет, включая предварительный отчёт за текущий год к моменту подачи заявления. Он должен включать балансовый отчёт, демонстрирующий активы и пассивы предприятия, и отчёт о результатах хозяйственной деятельности, подтверждающий доходные статьи предприятия и его издержки. Такая информация нужна кредитору для подсчёта отношения задолженности к доходу предприятия. Будьте готовы предоставить копии документов об уплате налогов с предпринимательской деятельности за указанный период. Отчёт о персональном финансовом положении должен содержать сведения о ваших активах и обязательствах. Укажите имена, право собственности на каждый вид имущества и его рыночную стоимость в текущих ценах. Вы должны быть готовы предъявить копии ваших собственных налоговых деклараций. Вас могут попросить предоставить справки о выполнении обязательств по кредитам и кредитоспособности. Кредитор проверит ваш личный и предпринимательский кредитный рейтинг. Кредиторы должны тщательно проанализировать ваши финансовые отчёты и деловые проекты. Как заёмщик, вы должны быть полностью готовы ответить на все эти вопросы.
личное поручительство собственников или других участников проекта обычно требуется даже от существующего предприятия. Кредитор может также потребовать гарантию со стороны другого партнёра по бизнесу, например, сопоручителя, или залог, или может запросить правительственную гарантию от Управления по делам малого бизнеса США или другого федерального ведомства. В дополнение к предоставленной вами личной гарантии, по Закону о равноправии при получении кредитов кредитору разрешается требовать гарантию со стороны другого лица, если ваша заявка не соответствует уровню платёжеспособности, ожидаемому кредитором. Если всеми или частью тех фондов, которые вы указали в вашем личном финансовом отчёте, вы владеете совместно со своим супругом или с кем-либо ещё, то в таком случае кредитор, по-видимому, потребует подобную гарантию. Однако кредитор может не настаивать на том, чтобы ваш супруг становился вашим поручителем. В случае обеспеченного кредита кредитору разрешается получить подпись супруга или совладельца на определённых документах, если претендент предлагает в качестве обеспечения кредита собственность, принадлежащую совместно им двоим. В этом случае супруга или совладельца могут попросить подписать документы, такие как ипотека или другое гарантийное соглашение, которые могут быть необходимы по законам соответствующего штата для покрытия долга данной собственностью.
Прежде чем обратиться к кредитору, вы можете получить консультацию другого, более опытного эксперта, который проанализирует ваш деловой проект, особенно если вы подаёте заявку на предоставление кредита в первый раз. Поступая таким образом, вы приведёте пакет документов по кредитованию в такой порядок, что кредитору будет легче принять верное решение. Существуют некоторые группы поддержки бизнеса, члены которых могли бы проконсультировать вас, в каком состоянии находится ваш комплект документов. Высококвалифицированный консультант может даже определить, что в действительности вы не нуждаетесь в дополнительных деньгах, и выдвинуть встречное предложение об усилении контроля над материально-техническими фондами, усовершенствовании методов маркетинга или других изменениях, которые смогут реально решить проблемы роста вашего предприятия. Одним из консультационных пунктов, доступных для малого бизнеса, является Служба при Национальной ассоциации бывших федеральных служащих (SCORE), которую спонсирует Управление по делам малого бизнеса США. Можно также привлекать бухгалтеров и финансовых консультантов. Когда вы увидите, что ваш проект хорош настолько, что может быть представлен на рассмотрение кредитора, договоритесь с ним о встрече для обсуждения вашей заявки. Вы поймёте, что кредитор тоже может быть замечательным консультантом в области предпринимательства и финансов.
Большинство кредиторов, и особенно банки, очень консервативны при предоставлении ссуды деловым предприятиям. Имея обязательства перед своими акционерами и вкладчиками, они должны быть уверены в том, что кредит несомненно будет погашен. Если ваша заявка о предоставлении кредита отклонена, постарайтесь узнать, почему. Одними из причин, часто выдвигаемых кредиторами при отказе выдать ссуду деловому предприятию, являются, например, незначительная доля собственника в капитале предприятия, отсутствие документированного отчёта о прибылях и убытках, отмечавшиеся ранее просроченные обязательства, запоздалые торговые платежи и выплаты по кредиту или недостаточное дополнительное обеспечение. Выяснение причин может помочь вам хорошо подготовить заявку в следующий раз. Кредитор будет держать вас в курсе дел, касающихся вашей заявки. Если ваш проект относится к «малому бизнесу» (когда ваши доходы от предпринимательства составляют менее 1 млн. дол. или если вы подаёте заявку на открытие нового предприятия), кредитор должен в течение 30 дней информировать вас письменно или в устной форме о том, предоставлен ли вам заём. Этот 30-дневный период начинается с момента получения кредитором всей информации, необходимой для оценки вашего запроса. Если ваша заявка отклонена, кредитор обязан предоставить вам:
Кредитор также обязан хранить документы и регистрационные записи, относящиеся к вашей заявке, в течение года. На более крупные предприятия (с доходом более 1 млн. дол.) распространяются другие правила. В течение соответствующего срока после получения всей необходимой информации кредитор обязан принять решение и уведомить вас о том, предоставляется ли вам кредит. В течение последующих 60 дней вы можете попросить письменный отчёт о причинах отказа в выдаче кредита. Это важно помнить, поскольку кредитор не обязан информировать вас о ваших правах. Кредитор будет хранить все документы, относящиеся к вашему заявлению, в течение, по крайней мере, 60 дней после сообщения вам решения. Если в течение этого срока вы потребуете, чтобы записи хранились дольше, или попросите выдать письменный отчёт о причинах отказа, то документация будет храниться один год.
Получение кредита может быть трудным процессом для любого бизнесмена и тем более для того, кто подаёт заявку впервые. Но помните, что разные кредиторы имеют разный уровень требований. Если ваш проект не соответствовал стандартам определённой организации, то вы можете отвечать требованиям, предъявляемым какими-либо другими кредиторами. Если вы чётко понимаете причины отказа первого кредитора, то со временем, уделив этим вопросам больше внимания, вы, в конечном счёте, сможете улучшить ваше деловое предложение и добиться успеха при подаче следующей заявки о предоставлении кредита. Женщины и представители национальных меньшинств могут быть озабочены тем, что с ними обращаются хуже, и это вовсе не имеет отношения к их платёжеспособности. В соответствии с Законом о равноправии при получении кредита все лица, обращающиеся за кредитом, имеют защиту от незаконной дискриминации. Закон запрещает кредиторам отказывать в рассмотрении заявления о предоставлении кредита, отговаривать от подачи такой заявки или предоставлять вам менее выгодные условия, чем другому претенденту, по причине того, что вы – женщина или представитель меньшинств. По закону кредитор не должен принимать во внимание такие факторы, как пол, расовая и национальная принадлежность, социальное происхождение или семейное положение. Кроме того, кредитор может не запрашивать информацию о вашем супруге, если только супруг не связан с вашим бизнесом или если для подкрепления вашего заявления о предоставлении кредита вы не полагаетесь на доход своего супруга или на алименты, или на пособие на ребёнка, или на содержание, выплачиваемое мужем жене в случае соглашения о раздельном проживании, что необходимо для установления кредитоспособности. Однако кредитор может потребовать информацию о вашем супруге, если вы проживаете или застраховали имущество в штатах с коммунальной собственностью (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон или Висконсин).
Независимо от того, является ли ваше предприятие крупным или малым, в случае отказа в предоставлении кредита обязательно обсудите все возникающие у вас вопросы с кредитором.
Если вам отказано в предоставлении кредита и вы считаете, что кредитор действовал противозаконно, вы можете обращаться за дальнейшей помощью в независимое регулятивное агентство, которое осуществляет надзор за данной организацией. Список некоторых агентств публикуется для вас в данной брошюре. Если вам необходима правовая защита, то Законом предусмотрен целый ряд средств. Если вам отказали в предоставлении кредита незаконно, вследствие дискриминации, и вы готовы доказать это, суды могут выносить решение о возмещении убытков, а при некоторых обстоятельствах – налагать штрафные санкции на кредитора. Если вы выигрываете судебное разбирательство по подозрению в дискриминации, то суд также может вынести решение о выплате судебных издержек и гонорара юристу.
Все кредиторы являются субъектами Закона о равноправии при получении кредитов (ECOA) и Постановления В (Regulation B), принятого Советом управляющих Федеральной резервной системы, в которых содержатся специфические правовые нормы, на основании которых совершаются кредитные сделки. Ниже приведён перечень федеральных агентств, которые контролируют выполнение Закона (ECOA) и Постановления В определёнными категориями финансовых организаций. Любые вопросы, относящиеся к определённой финансовой организации, следует направлять в соответствующее правовое агентство.
Федеральные резервные банки – члены Федеральной резервной системы Отдел по работе с клиентами и обществом Почтовая остановка 800 (Mail Stop 800) Совет управляющих Федеральной резервной системы 20th & C Streets, N.W. Washington, D.C. 20551 (202) 452-3693 http://www.federalreserve.gov/
Национальные банки Управление контролёра денежного обращения Отдел помощи клиентам 1301 McKinney Street Suite 3710 Houston, Texas 77010 (800) 613-6743 http://www.occ.treas.gov/.
Банки, не являющиеся членами Федеральной резервной системы, застрахованные государством Федеральная корпорация страхования депозитов Отдел по согласованию и работе с клиентами 550 17th Street, N.W. Room PA-1730, 7th Floor Washington, D.C. 20429 (202) 942-3100 or (800) 934-FDIC (934-3342) www.ots.treas.gov/.
Федеральные союзы по кредитованию Национальное управление кредитных союзов Отдел по связям с общественностью и Конгрессом 1775 Duke Street Alexandria, Virginia 22314 (703) 518-6330 www.ncua.gov
Инвестиционные компании для малого бизнеса Отделы по работе с потребителями Управление по делам малого бизнеса 409 Third Street, S.W. Washington, D.C. 20416 (800) U-ASK-SBA (827-5722) www.sba.gov
Другие кредиторы Федеральная комиссия по торговле Центр реагирования на запросы потребителей 600 Pennsylvania Avenue, N.W. Washington, D.C. 20580 (202) 326-3758 or (877) FTC-HELP – toll free (877-382-4357) www.ftc.gov
Управление по делам малого бизнеса США является федеральным агентством, специально созданным для поддержки и консультирования предприятий малого бизнеса. В дополнение к банкам оно предлагает использовать следующие источники капитала: